9月30日起，花呗、白条等不能再“玩套路”了

扫一辆共享单车，还车付款后发现不知不觉被办理了一笔贷款；点份外卖，不经意间选的竟是月付；在直播间买几十元的物件，不小心就被开通了 “月付”。

这是不少消费者的遭遇。这种支付与贷款嵌套捆绑的行业顽疾，即将迎来彻底整治。

9月30日，中国人民银行、金融监管总局等八部门联合印发的《金融产品网络营销管理办法》（以下简称《办法》）将正式实施。

届时，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，也不得为相关金融产品提供营销服务，消费者将不再被动“被贷款”。

无感借贷的典型手法与危害性

“被月付”，就是通常所说的无感借贷。无感借贷并非个别平台所为，而是精心设计、具有行业普遍性的操作模式。

无感借贷的核心操作手法主要表现在以下三个方面。

第一，默认勾选与前置推荐。在支付页面，花呗、白条、月付等信贷产品常常与银行卡、账户余额等自有支付方式并列展示，信贷产品不仅占据靠前位置，甚至被默认勾选。这种设计利用了用户在支付时的惯性思维。

第二，以优惠为诱饵，弱化借贷属性。平台以“立减优惠”“首单0元”“极速付款”为噱头，诱导用户使用信贷产品。用户看到的是几毛钱的立减优惠，但“授信协议”“综合年化利率”等关键信息被掩盖，或以小字标注。有平台甚至将借贷入口包装为“领红包”，用户随手一点便完成了授权。

第三，开通“无感”，关闭困难。用户在不知情的情况下办理了借贷手续，但想要关闭、结清，却并不容易。

开通无感借贷，绝不只是用户多花几元钱这么简单，还容易滋生多重风险。对于普通用户而言，小额消费被转化为借贷，极易产生担保费、会员费等各类费用，增加不必要的财务成本，还会带来潜在信用风险。

对金融市场而言，低门槛诱导借贷，催生过度消费，引发盲目借贷、多头借贷、债务滚续等问题。对行业生态而言，平台依托流量优势捆绑金融产品牟利，容易造成无序竞争，久而久之，会积累较大金融风险。

制度强制切割行业格局将重塑

花呗、白条这类无感借贷捆绑营销模式，将被制度强制切断。

2026年4月，中国人民银行等八部门联合发布的《办法》将于9月30日起正式实施，其核心逻辑是实现支付工具与金融产品的强制区隔。

《办法》明确规定，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，也不得为上述产品提供营销服务。

具体涉及三方面整改：花呗、白条这类信贷产品要移出主支付列表，放置在独立专区；不得默认勾选信贷产品，不能放在支付选项首位，也不能在付款页面用“立减”“免息”等话术诱导用户；“低门槛”“秒到账”“低利率”这类诱导性用语被明确禁止，平台也不能通过弹窗、推荐位为信贷产品引流。

值得一提的是，切断无感借贷捆绑营销，并非禁止这类产品付款使用，而是做到支付归支付、借贷归借贷，把被动弹窗推荐，转变为用户确有需求时的主动勾选。

随着新规落地，行业格局将迎来重塑。

过去，非银行支付机构把高频支付场景变成金融产品的分发入口，新规将直接冲击这类依靠支付流量变现的盈利模式。另一方面，当支付场景里“玩套路”的灰色通道被关闭，信贷机构的场景化获客方式也需要随之调整。

新规落地，切断无感借贷，本质是把选择权交还给用户，把风险提示放在用户做决策之前，让每一次支付都成为清醒、自主的决定，而不是被“套路”。这不仅是保护消费者权益的切实之举，也将互联网金融从野蛮生长走向健康有序的必由之路。